Tipos de seguros de coche, la guía definitiva para proteger tu vehículo

Tanto si nos estrenamos con nuestro primer coche, como si acabamos de cambiar de vehículo, contar con un buen seguro es esencial para no tener sorpresas si sufrimos un incidente en la carretera (además de ser obligatorio por ley). En la actualidad existen muchos tipos de seguro de coche, desde los más básicos hasta los más completos, pasando por pólizas intermedias. Pero, ¿cuál elegir?, ¿qué factores deberíamos tener en cuenta para escoger una u otra? En este artículo de Wikidriver te contaremos las características de cada tipo de seguro y repasaremos cuáles son los factores que deberíamos tener en cuenta para escoger la póliza que más se ajuste a nuestras necesidades.

En la carretera, la seguridad es lo primero y por ello la ley obliga a los conductores a circular con un seguro. No hacerlo puede suponer cuantiosas multas (desde 800 euros si el vehículo está aparcado o de 1.500 si circula), además de las graves consecuencias que puede comportar para las personas implicadas en un accidente. 

En consecuencia, disponer de un seguro es importantísimo tanto para protegernos nosotros mismos como al resto de usuarios de la vía, pero ¿cuántos tipos hay y cuáles son sus características? Seguidamente los repasaremos, analizaremos qué cubre cada uno y cuáles son sus pros y contras:

Seguro de responsabilidad civil obligatoria, el más básico

Seguro obligatorio por ley para poder circular. 

Cubre la Responsabilidad Civil Obligatoria (RCO), las lesiones y los daños materiales causados a terceros en caso de accidente provocado por el tomador del seguro. 

Este tipo de póliza no cubre el seguro del conductor, de modo que la compañía aseguradora no se hace cargo de los daños personales del propio conductor ni los ocupantes que hayan podido sufrir, ni los desperfectos y daños del vehículo como consecuencia del siniestro. 

• Pros: seguro obligatorio por ley, que cubre los daños y desperfectos causados a terceros; precio muy económico comparado con el de otras pólizas.
• Contras: coberturas muy limitadas, ya que no cubre los daños físicos y materiales que hayamos podido sufrir nosotros.

Seguro de terceros, la póliza que amplía la RCO

Como su nombre indica, esta modalidad de seguro se denomina «a terceros» porque protege a los otros (personas y vehículos) en caso de que un conductor cause un accidente y les provoque lesiones físicas y/o materiales.

El seguro de terceros amplía el seguro anterior (es decir, cubre la RCO), ya que incluye además la cobertura del conductor y ocupantes del propio vehículo, aunque no incluye los daños del propio vehículo.  

• Pros: es más económico que el seguro ampliado y a todo riesgo.
• Contras: ofrece menos protección que el resto de seguros. 

Seguro de terceros ampliado, la cobertura intermedia más elegida por los conductores

Otro tipo de seguro muy extendido entre los conductores españoles (es, de hecho, la modalidad más elegida) es el seguro de terceros ampliado. 

Incluye todas las coberturas de un seguro a terceros (es decir, cubre los daños físicos y materiales al otro conductor y vehículo si hemos sido los causantes del accidente) y las amplía, añadiendo la cobertura de lunas (rotura de los cristales del vehículo, parabrisas delantero y trasero, ventanas laterales y, en ciertas compañías aseguradoras, también rotura de los espejos retrovisores y de las protecciones de luces e intermitentes), robo e incendio. En estos dos últimos casos, el seguro indemnizará al propietario en caso de robo o incendio del coche abonando el valor del vehículo en aquel momento según los años de matriculación.  

Este tipo de póliza también incluye otras garantías básicas que cubren al tomador del seguro, como:

• Indemnización en caso de sufrir un accidente: al contratar el seguro, la compañía indicará el importe a percibir si sufres un accidente.
• Defensa jurídica: si, tras el accidente, tienes algún problema legal, el seguro se hace cargo de los gastos de abogados, juicio, indemnizaciones a los afectados, etc.
• Accesorios del coche: el seguro cubre el importe del navegador, los altavoces, micrófonos, cargadores, etc. Ciertas compañías también se hacen cargo de cubrir objetos personales del tomador del seguro (teléfonos móviles, gafas, dinero, etc.).

Cada compañía ofrece distintas combinaciones (terceros+robo, terceros+lunas, terceros+incendio, etc.) y puede llamar a este seguro de distintos modos, como terceros ampliado, terceros plus, terceros completo, etc.

• Pros: seguro que amplía la cobertura de terceros, pero sin llegar a ser tan costosa como un seguro a todo riesgo; posibilidad de configurar la póliza a nuestra medida, añadir las coberturas que nos interesen.
• Contras: ofrece menos cobertura que el seguro a todo riesgo.

Seguro a todo riesgo con franquicia, la opción más completa

Variante de la póliza anterior un poco más económica, ya que el seguro no resulta tan caro porque existe una franquicia. 

En esta modalidad, en caso de accidente la aseguradora se hace cargo totalmente de los gastos para cubrir daños personales y/o materiales de ambos vehículos (del nuestro y del otro), pero deberemos abonar la franquicia pactada con la compañía si somos los responsables del accidente. Si no es así y el causante del siniestro es el otro conductor, la aseguradora contraria se hará cargo de todos los gastos y deberá indemnizarnos.

Existen franquicias bajas, medias y altas, que determinarán cuánto deberemos pagar en caso de tener un accidente y ser los responsables del siniestro. A mayor franquicia (es decir, cuánto más hayamos acordado pagar con la compañía), menor prima (es decir, menor será la cuota de la póliza), pero si somos los responsables de un accidente, deberemos pagar mayor cantidad.

Veamos un ejemplo para verlo más claro: si tenemos una franquicia de 400 euros con nuestra aseguradora y el coste de la reparación de tu vehículo o el contrario es de 1.000 euros, deberás pagar hasta los 400 euros. Los 600 euros restantes los asumirá tu compañía de seguros. 

• Pros: buena cobertura en caso de accidente, tanto para nosotros como para el otro vehículo siniestrado.
• Contras: cuanto menor sea la franquicia, más alta será la prima y a la inversa.

Seguro a todo riesgo sin franquicia, protección completa para el coche

Este tipo de póliza ofrece la cobertura más amplia y completa para el vehículo, ya que cubre tanto los daños corporales y materiales que podamos causar a otro conductor y a su vehículo, como a nosotros mismos. 

El seguro a todo riesgo también protege el vehículo ante robos, vandalismo o incluso desastres naturales. 

En el seguro a todo riesgo sin franquicia (es decir, la cantidad que el tomador del seguro deberá abonar en caso de siniestro, previo acuerdo con la compañía) el seguro cubre cualquier tipo de daño, pero, en contrapartida, la prima (coste de la póliza) será la más alta de todas.   

• Pros: póliza más completa que cubre por completo los daños personales y materiales tanto de nuestro vehículo como del otro en un siniestro.
• Contras: elevado precio del seguro.

¿Qué tipo de seguro de coche me conviene? Factores a tener en cuenta

Para saber cuál es el tipo de póliza más indicada para nuestro caso, deberemos tener en cuenta los siguientes factores:

• Presupuesto: elemento clave para decidir si optar por una póliza más económica con menos coberturas o una más cara que cubra más garantías
• Tipo de vehículo y antigüedad: no es lo mismo tener un coche nuevo o seminuevo, que uno que ya hace años que circula. Si nos hemos comprado un coche recientemente o nos lo hemos cambiado hace poco, probablemente preferiremos optar por una póliza más alta que proteja bien el vehículo.
• Uso que demos al vehículo: otro factor a tener en cuenta es la frecuencia con que cojamos el coche, ya que si lo usamos a menudo nos interesará asegurarlo con una póliza más completa que si lo usamos esporádicamente.
• Años de experiencia: los años de experiencia al volante, junto con otros factores como el presupuesto de qué dispongamos y el tipo de vehículo que queramos asegurar, también serán elementos a tener en cuenta a la hora de decidirnos por una póliza u otra.
• Lugar dónde lo aparcas: según si aparcas el coche en un parking o lo dejas en la calle,  deberás decantarte por un tipo de seguro u otro.

En función de todas estas variables, deberemos escoger el tipo de póliza que más se adapte a nosotros y buscar la mejor oferta entre el gran abanico de compañías de seguro que existen hoy en día.

A modo de conclusión, en este artículo hemos analizado los distintos tipos de seguros de coches en España y hemos destacado las características principales de cada una de ellas. También te hemos indicado los factores a tener en cuenta para saber qué tipo de seguro de coche contratar, como el presupuesto de que dispongas, el tipo de vehículo y el lugar donde lo aparques, entre otros. Llegados a este punto, toca hacer cuentas, analizar bien cada tipo de seguro y escoger el que más se adapte a tu bolsillo y tus necesidades.